Kısa cevap
İMM sigortası, araç işletenin kazada üçüncü kişilere verdiği zararın zorunlu trafik sigortası limitini aşan kısmını, poliçede yazılı azami tutara kadar karşılayan ihtiyari (isteğe bağlı) sigortadır. Önemi şuradan gelir: 2026'da trafik sigortası yalnızca araç başına 400.000 TL maddi ve kişi başına 3.600.000 TL bedeni zararı öder; ağır kazalarda kalan kısım işletenin kendi cebinden çıkar.
İMM Neyi Öder?
İMM, işletenin hukuki sorumluluğu poliçe teminatı kapsamında olmak şartıyla, zorunlu mali sorumluluk sigortası haddinin üstünde kalan kısmı, poliçede yazılı azami miktara kadar teminat altına alır. Yargıtay 4. Hukuk Dairesi bunu şöyle özetler: İMM kapsamının başlangıcı zorunlu trafik sigortası limitinin üstüdür, sonu ise İMM limitidir; zarar trafik sigortası kapsamında kalıyorsa İMM sigortacısının sorumluluğu doğmaz (Yargıtay 4. HD, 2022/1661 E., 2023/6984 K., 25.05.2023; Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları m. 1'e atıfla).
Basit örnek: Kusurlu sürücünün kazada yaralanan bir kişiye karşı sorumlu olduğu toplam bedeni zarar 5.000.000 TL olsun. Trafik sigortası kişi başı 3.600.000 TL'ye kadar öder. Kalan 1.400.000 TL, İMM poliçesi varsa ve limiti yetiyorsa İMM'den; yoksa işletenin kendi mal varlığından tahsil edilir. (Rakamlar anlatım örneğidir, gerçek bir dosya değildir.)
Neden Önemli?
- Limitler yüksek zararlar için yetmeyebilir: Genç ya da yüksek gelirli bir kişinin sürekli sakatlığında veya ölümde destekten yoksun kalma tazminatı 3.600.000 TL'yi aşabilir. Lüks araç hasarında ise 400.000 TL maddi limit çabuk dolar (bkz. 2026 teminat limitleri).
- İşleten ve sürücü açısından: Limit üstü borcun ev, araç ve maaş üzerine icra takibine dönüşmesini önler.
- Mağdur açısından: Kusurlu tarafın İMM poliçesi varsa, tahsil edilebilir bir muhatap vardır. Tahkim ve mahkeme uygulamasında İMM sigortacısına karşı da talep ileri sürülmektedir (yukarıdaki karar bir tahkim dosyasıdır). Bu nedenle kazadan sonra kusurlu araç için hem trafik hem İMM poliçesinin sorgulanması faydalıdır.
İMM ile Kasko Aynı Şey mi?
Hayır. Kasko kendi aracınızın hasarını korur; İMM karşı tarafın zararını (sizin sorumluluğunuzu) korur. İMM ayrı poliçe olabildiği gibi, çoğu zaman genişletilmiş kasko poliçesine eklenir. Yargıtay'a gelen dosyada da genişletilmiş kasko ile birlikte düzenlenen İMM poliçesi söz konusudur.
İMM'nin Sınırları (Poliçede Kontrol Edin)
- Limit genellikle olay başına belirlenir; çok sayıda mağdur varsa aynı limit paylaşılır.
- Manevi tazminat İMM'de kural olarak yoktur; ek (zeyilname) ile eklenebilir.
- Sigortalının kendi zararı, sürücünün zararı, aracın kendisi ve taşınan eşya, yarış ve terör kullanımı gibi sınırlı haller kapsam dışıdır.
Kimler İMM Yaptırmalı?
Bir genel kural olarak yeni ve değerli araç sahipleri, ticari ve çok yolcu taşıyan araç işletenleri, kazada başkasının büyük zarar görme ihtimalini taşıyanlar düşünmelidir. Hangi limitin yeterli olduğu kişiye ve araç kullanımına göre değişir.
Sık Sorulan Sorular
İMM zorunlu mu? Hayır; zorunlu olan trafik (ZMSS) sigortasıdır. İMM ihtiyaridir.
Trafik sigortası limiti dolmadan İMM'den ödeme istenebilir mi? Yargıtay'a göre hayır; önce zorunlu sigorta limiti araştırılır ve tükendiği gösterilir (4. HD, 2022/1661 E.). Bu nedenle mağdur, dilekçede trafik sigortası ödemesini ve limit durumunu belgelemelidir.
İMM'de kusur oranı önemli mi? Evet; işletenin hukuki sorumluluğu oranında ödeme yapılır.
Kaynaklar ve mevzuat
- Mevzuat: 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu m.1473 (sorumluluk sigortası).
- İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları (Türkiye Sigorta Birliği).
İlgili Yazılar
- 2026 Yılı Trafik Sigortası Teminat Limitleri
- Kasko Hasarı Reddedildi · Kasko ve Trafik Sigortası Rücu Davası
- Araç Değer Kaybı · Geçici İş Göremezlik ve Bakıcı Gideri